В ПАО Совкомбанк обратился клиент Максимов Сергей Васильевич с просьбой произвести рефинансирование кредита взятого в феврале 2024г на 5 лет на сумму 500000 рублей под 20% годовых. Ежемесячный платеж составил 13246 рублей. Остаточный долг составляет

Для решения задачи по рефинансированию кредита клиента Максимова Сергея Васильевича, давайте последовательно пройдемся по каждому пункту.

1. Сумма свободн...

Чистый доход клиента рассчитывается как сумма всех доходов за вычетом обязательных платежей.

• Средний оклад: 79 500 руб.
• Прочие доходы: 24 000 руб.

$$79 500 + 24 000 = 103 500 \text{ руб.}$$

• 28 700 руб.

$$103 500 - 28 700 = 74 800 \text{ руб.}$$

Сумма платежеспособности – это сумма, которую клиент может выделить на погашение кредита. Обычно это 50% от чистого дохода.

$$74 800 \times 0.5 = 37 400 \text{ руб.}$$

Максимальная сумма кредита может быть рассчитана на основе платежеспособности и ставки по кредиту. Используем формулу аннуитетного платежа:

$$P = \frac{S \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}$$

где:

• $P$ – ежемесячный платеж,
• $S$ – сумма кредита,
• $r$ – месячная процентная ставка (годовая ставка / 12),
• $n$ – количество месяцев.

Для ставки 13,5% годовых:

$$r = \frac{13.5\%}{12} = 0.01125$$

Подставим известные значения:

$$37 400 = \frac{S \cdot 0.01125}{1 - (1 + 0.01125)^{-60}}$$

Решим это уравнение для $S$:

$$S = \frac{37 400 \cdot (1 - (1 + 0.01125)^{-60})}{0.01125}$$

После вычислений получаем:

$$S \approx 2 000 000 \text{ руб.}$$

Кредитный потенциал – это разница между максимальной суммой кредита и остаточным долгом.

$$Кредитный потенциал = 2 000 000 - 435 000 = 1 565 000 \text{ руб.}$$

Клиент имеет стабильный доход, но у него есть обязательные платежи, которые превышают 50% от чистого дохода. Это может указывать на средний риск. Категория качества ссуды – средний риск.

Размер резерва может быть определен как процент от суммы кредита. Обычно это 1-3% от суммы кредита.

Предположим, что резерв составляет 2% от максимальной суммы кредита:

$$Резерв = 2\% \times 2 000 000 = 40 000 \text{ руб.}$$

Резерв будет отражен в бухгалтерском учете как обязательство банка.

С учетом платежеспособности клиента и его кредитного потенциала, рефинансирование возможно, так как клиент может покрыть новые обязательства.

Теперь рассчитаем новый ежемесячный платеж по рефинансированному кредиту на сумму 500 000 руб. под 13,5% на 5 лет.

Используем ту же формулу аннуитетного платежа:

$$P = \frac{500 000 \cdot 0.01125}{1 - (1 + 0.01125)^{-60}}$$

После вычислений получаем:

$$P \approx 11 500 \text{ руб.}$$

1. Чистый доход клиента: 74 800 руб.
2. Сумма платежеспособности: 37 400 руб.
3. Максимальная сумма кредита: 2 000 000 руб.
4. Кредитный потенциал: 1 565 000 руб.
5. Категория качества ссуды: средний риск.
6. Размер резерва: 40 000 руб.
7. Отражение операции суммы резерва: обязательство банка.
8. Возможность произвести рефинансирование: да.
9. Размер ежемесячного платежа: 11 500 руб.